【個人年金】安心してNZで老後を暮らすためにやるべき2つのこと

ニュージーランドの年度末にチェックすべきこと

日本のお役所の年度は4月1日から翌年3月31日までですが、ニュージーランドの役所年度をご存知でしょうか。

「7月1日から6月30日まで」

つまり、今月(6月)はニュージーランドでは年度末になります。

そして、NZ在住者が年度末に気にすべことの1つがキウイセーバーの積立残高です。

キウイセーバー?もし知らない方がおられましたら過去記事に書いていますのでそちらをお読みください。

キウイセーバーっていったい何? キウイセーバーとは、ニュージーランド国民(永住権保持者含む)のために、2007年から開始された個人向け...

満額(521ドル)を国から受け取るには今年度分として、

1043ドル以上は積立額が必要

僕の場合は、今年度の途中からキウイセーバーを開始したので、満額受給はできませんが、とりあえず口座残高を1043ドル以上にしておきました。

気になる方はご自身のキウイセーバー口座残高をチェックされることをおすすめします。

人間心理をよく考えているキウイセーバー

銀行口座にある貯金は自由に使えるため、「今月は使い過ぎちゃったなぁ」なんてことがよくあります。

しかし、キウイセーバーのお金は、

・初めて自宅を購入する

・年齢が65歳になる

この2つの場合のみしか引き出せないので『使いすぎる』という心配がありません。

新しいことを始めて三日坊主で終わってしまったことって誰でも経験があると思います。

人間の心は弱いもので、感情をコントロールできる人よりできない人の方が多数派。

お金を貯められるかは、この自制心との戦いに勝てるかどうかになるわけです。

お金を貯める時には、

自動的に銀行口座から吸い上げられ私情が入らない第三者に管理してもらう

これが理想的だったりします。

しかし、お金が貯まってもすぐに使えないのであれば、モチベーションを保つことが大変です。

そこでNZ政府は、

年間10万円預けてくれたら5万円あげるよ

という『美味しいニンジン』をぶら下げました。

これなら『貯金をしばらく引き出せなくてもいいか』となると思いませんか。

そうしてキウイセーバーを開始し、ある日、口座の残高をチェックします。

そして”あること”に気がつきました。

自分の預金と政府からの補助を足した以上にお金が増えている

キウイセーバーの積立金は運用に回され、それによって貯蓄が成長していたのです。

こうなると貯金することが楽しみに変わって、長く続けていけるようになります。

キウイセーバーは人間心理をよく考えて作られた制度で、ただただ、感心するばかりです。

キウイセーバー最大のポイントは資産運用

資産づくりの基本的なステップは次の3つです。

①労働:お金を稼ぐ

②貯蓄:お金を貯める

③運用:お金を成長させる

『①労働』はふつうの人なら誰でもできますが、『②貯蓄』『③運用』には

・できる人

・できない人

この2パターンが存在します。

例えば『貯蓄ができない人』とはどういう人でしょうか。

・稼いだ分をすべて使ってしまう

・お金がなくても借金して使ってしまう人

かつてのニュージーランド人がそうで、キウイセーバーが始まるまではNZの貯蓄率は世界的に見ても低く、「貯金が全くない」という人は珍しくありませんでした。

しかし、現在は国民の約6割がキウイセーバーに加入しており、貯蓄率は大幅に改善しています。

(出所 KiwiSaver

キウイセーバーが優れていると思うのは、国民の貯蓄率を上げたことだけではありません。

より重要なポイントは、

貯蓄を「運用」にふり向けたこと

ニュージーランドのようなインフレしている(物価が上がり続ける)国で、お金を現金のまま保有していると実質的に目減りしていくことになります。

資産を維持、または増やしていくには、運用する必要があるのです。

しかし、つい最近まで貯金すらしてこなかった国民に、

『資産運用をしてください』

といっても無理がありますね。

・投資先(株・債券・不動産)をどう選ぶのか

・ポートフォリオ(資産)の割合をどう分配するのか

こんなことは、教えてすぐにできることではありません。

その点、キウイセーバーは感覚的には銀行預金と変わらず、運用はプロにお任せできます。

「資産運用は難しい」という心理的ハードルも取り払ってくれているのです。

運用中のキウイセーバー残高は変動し、選択したファンドが気に入らなければ途中切替も可能。

ASBのキウイセーバーの場合、ファンド切替は専用アプリから5分程で手続きが完了します。

(ASB専用アプリ画面)

キウイセーバーに老後資金を頼り過ぎない

このようにキウイセーバーはとても優れた年金積立制度です。

ただ、個人的にはキウイセーバーは、老後資金の「滑り止め」くらいに考えています。

理由は開始年齢が40代半ばで、

65歳時に貯まる金額は期待してるほど大きくはならないだろう

と、考えているからです。

なお、キウイセーバーで老後資金がどのくらい貯まるかについても以前の記事で書いています。

気になる方は自分の状況をあてはめてシュミレーションしてみても良いでしょう。

ニュージーランドの個人向け年金制度「キウイセーバー」が開始されて10年以上が経過しました。 キウイセーバーは金融機関の...

では、キウイセーバー以外で資産を作るためにどうするのか。

株や不動産を買う

しかし、どちらを買うにしても「日本の資産」ではありません。

将来的な成長が期待できる国(ニュージーランド、アメリカ、オーストラリア)の資産の方がより大きなリターンを生む可能性が高いと考えています。

実際、40代で海外移住を実現できたのはニュージーランドで資産運用をしたおかげです。

あとはこれを継続するだけで、老後の心配をせずに生きていくことができます。

まとめ

キウイセーバーはニュージーランド在住者にとって利用価値が高い制度です。

日本でもiDeCo(個人型確定拠出年金)が2年前から本格的に普及し始めました。

先進国はどの国も高齢化が進み、将来的に年金財源が厳しくなることが予測されているので、個人の老後資金づくりは必須になります。

ただし、

資産づくりには長い年月がかかることが前提条件

積立期間が短ければ、十分な資産を蓄えられないまま老後を迎えることになりかねません。

ですので、

国の制度に頼りっきりにならずに自分でも投資をしておく

すると、もっと安心感が増します。

日本では「年金をいつからもらうのが一番お得か」が話題になったりしますが、自分の投資収入(配当・家賃など)は始めた年からもらえるのです。

そうなれば、年金を今から受け取っているのと同じ状態になります。

ポイントをまとめると、

・老後資金づくりは早くキウイセーバーを始めた方が良い

・自分でも投資をしておくと不労所得が入り、さらに安心

将来の心配ばかりせず、今を楽しく生きていきたいものです。

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